理财“宝宝”升级 易利贷等新型互联网金融平台浪潮到来
时间: 2014-10-10
来源：中国西南热线
余额宝带领货币基金进入大众视野
2013年被称为互联网金融元年，余额宝带着货币基金走进了普通大众的视野。在过去十年，货币基金是鲜为人知的概念，而今货币基金已经成为互联网理财的头号领军者。然而，就在近期，余额宝的货币基金年化收益率已经跌破5%，进入4%的时代。而在此前，余额宝的最高年化收益可达到6.9%左右。根据过去5年我国货币基金收益走势，可以看出货币基金的收益率，平均保持在3%-4%左右。
以下是我国2008年-2013年货币基金的平均收益率和银行存款活期利率对比：
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投资类型
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2008年
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2009年
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2011年
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2012年
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2013年
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货币基金
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3.55%
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1.44%
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1.83%
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3.8%
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3.92%
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活期存款
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0.36%
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0.36%
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0.5%
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0.35%
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0.35%
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（根据Wind2008年-2013年数据）
从货币基金理财到新兴的互联网企业借贷平台
从淘宝为无数个体商户提供互联网交易的网上商城，帮助草根获得财富，实现逆袭，到如今的支付宝、理财通等互联网理财产品。互联网一直都在扮演着拉低行业门槛，普通大众可以参与到互联网平台的角色中来，获得的收益超过银行定期存款的收益。
除了有像余额宝和理财通这样通过和基金公司合作推出的小额理财产品外，还有一种新的理财平台。这类理财平台，譬如易利贷，搭建中小微企业和中小微投资者之间的桥梁，为小微投资者赚取高于货币基金1-2倍的收益。
与传统的银行金融体系相比，互联网金融借贷信息化平台降低了成本：
“第一, 不用设置线下网点，节省门店费用；第二，做线上和线下资源的桥梁，充分实现信息的对接。将有闲钱和小钱的散户的资金与需要资金周转的中小企业的需求结合起来；第三，大量的非银行金融机构有大量的客户资源需要融资，而这些金融机构与传统银行相比，缺少资本和资金杠杆，易利贷这种互联网金融信息化平台的出现，正好将资金提供方和资金需求方进行了对接。”易利贷的董事长、前厦门交通银行副行长黄炳龙说。
无论外界褒贬情况，互联网借贷理财平台的发展已经成为大势所趋
“云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。”中国人民银行研究生部教授谢平说道。
在互联网金融业，出现过不少非法吸收公众资金，卷款潜逃的网站经营者。这也给希望和看好这一领域的从业者带来不利的影响。与此同时，一些平台主动提出加强自身自律和提高网站公信力的方式。譬如，易利贷与第三方银行和大型支付机构签订保管协议，确保用户资金的转入在自己的独立第三方监管账户和投资款是转入给签订投资借款协议的企业。另外，也引入独立的非银行金融机构对投资进行100%的本息担保，能够极大的降低投资者的投资风险。
“与基金公司的理财产品相比，互联网借贷理财，似乎是更容易理解的投资方式。我们会在网站上发布企业的借款需求，还款方式，以及抵押物等经过担保公司核实过的信息。让投资者能够更清楚的了解他们投资的项目，自己也可以评估投资风险。”易利贷的董事长、前厦门交通银行副行长黄炳龙说。
这种在互联网借贷平台上运营的理财项目，在传统的银行理财产品项目中也是有的，叫做信托产品。信托产品对投资者入门资金有一定的要求，通常需要在100万以上。而互联网平台借助于网络运营的方式，节省线下运营成本，产生相对较高的投资回报率。这种商业运营模式也是践行普惠金融的一种方式，让小微投资者分享到更多的金融投资的红利。
目前，易利贷平台通过第三方支付和银行保管平台来监督资金流向，来保证理财者资金真正放款到借款企业手中。其次，易利贷通过律师核验企业信息并且见证项目全流程的合法性，以此来保障理财者在平台投资后，收回本金和利息的权利。最后，易利贷还首创坏账拨备金体系，以防最坏情况发生时，平台能够给予投资者一定的补偿。据了解，易利贷于2014年5月底上线后，目前成交额即将突破4000万，并且在国内互联网金融平台中率先发展了一批国有小贷公司和国有担保同其合作，发展极其迅速。
互联网借贷平台，尤其是企业与个人借贷平台，将会对促进中国中小企业的发展起着积极作用。中小企业是我国经济发展的生力军。解决中小企业融资难，对我国经济发展有着很重要的意义。国家发展研究中心企业所副所长马骏在论坛上表示，“中小企业在我国经济社会发展中发挥非常巨大的作用，中小企业占中国企业数量的98%以上，为中国新增就业岗位贡献是85%，占据新产品的75%，发明专利的65%，GDP的60%，税收的50%。”
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